El pasado mes de marzo el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) resolvió que corresponde a los jueces de cada país determinar, en cada caso concreto, si los préstamos vinculados al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) son legales o se comercializaron de forma abusiva. Cuando se considere probada la existencia de abuso, el juez nacional podrá sustituir el IRPH por otro índice legal para proteger a los consumidores de las consecuencias que podría acarrear la anulación del préstamo hipotecario.

irph

Jurisprudencia sobre esta cláusula

Siguiendo esta jurisprudencia, el pasado  21 de octubre, el Tribunal Supremo hizo público el fallo de los cuatro recursos de casación relacionados con las hipotecas ligadas al IRPF, apreciando la falta de transparencia por no haberse informado de la evolución del índice durante los dos años anteriores a la contratación de la hipoteca. Había faltado transparencia en la comercialización de este tipo de préstamos por parte de las entidades financieras, pero no los considera abusivos.

Previamente, la doctrina del Tribunal Supremo de diciembre del 2017 estableció que al ser el IRPH un índice oficial publicado en el BOE y utilizado por diversas entidades financieras en sus ofertas comerciales resulta fácilmente accesible para un consumidor medio y por tanto no es abusivo. Pero el TJUE precisaba que la incorporación en los contratos del índice IRPH debía someterse a los controles de transparencia establecidos y, por tanto, de su posible carácter abusivo, dejando en manos de los jueces españoles la decisión.

IRPH en España

En España hay aproximadamente un millón de consumidores que tienen ligados sus préstamos hipotecarios a este índice. El IRPH, el «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España» se creó en 1994 y es un índice alternativo al Euribor.

La mayoría de las reclamaciones por el IRPH se presentaron entre los años 2013 y 2016. En ese periodo de tiempo el IRPH se movió en valores cercanos al 2% mientras que el Euribor se acercaba a cero y después en negativo. De esta forma los consumidores que eligieron el Euribor veían abaratarse su hipoteca mientras que las cuotas vinculadas al IRPH se mantenían estables o incluso se encarecían. Las entidades financieras que tienes más hipotecas referenciadas a IRPH son CaixaBank, Santander y BBVA.

Una de las opciones que puede tener un afectado por el IRPH es acudir a la subrogación, es decir, cambiar la hipoteca de un banco a otro, pero en este caso ha de tener en cuenta que, si finalmente fuera declarado nulo, su acción prescribiría a los cuatro años de la cancelación del préstamo vinculado al IRPH. Otra opcion es acudir a la via judicial para que, si se apreciara la falta de transparencia por no haberse informado de la evolución del IRPH durante los dos años anteriores a la contratación de la hipoteca, pueda ser sustituido por el Euribor.

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